Первая страница
Наша команда
Контакты
О нас

    Главная страница


МЕТОДЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА КРЕДИТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ




страница23/23
Дата15.05.2017
Размер3.83 Mb.
1   ...   15   16   17   18   19   20   21   22   23

МЕТОДЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА НА КРЕДИТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

И. Г. Влас, В. С. Ковалева (ЮРГУЭС)


Рынок – это инструмент обогащения богатого и разорения бедного.

Либеральная рыночная модель экономики, провозгласившая свободу торговли и перемещения капитала усиливает то общество, которое давно и успешно идет по рыночному пути и ослабляет экономически и политически то общество, которое только вступает в рынок.

На сегодняшний день потребность малого бизнеса в кредитах очень велика, это стимулирует банки создавать различные методы кредитования малых предприятий.

Каждый банк предлагает «индивидуальные» методы кредитования малому и среднему бизнесу.

Но существует ряд проблем, сдерживающих развитие направления. Одна из них – недостаточная отработанность методик определения рисков кредитования этого сектора экономики.

Кредитовать малый бизнес сейчас достаточно рискованно – особенно, если денежные средства выплачиваются по беззалоговой схеме – в случае утери платежеспособности заемщик ничего не может предложить банку взамен.

Снижение рисков одинаково выгодно и заемщикам, и кредиторам – их сотрудничество всегда взаимовыгодно, поэтому искать пути снижения рисков кредитования необходимо с двух сторон. Банки должны более четко и достоверно оценивать финансовое положение предприятия, которое, в свою очередь, обязуются предоставлять эти сведения и использовать ссуду максимально эффективно.

Каждый банк выбирает также свои методы защиты от невозвращенных кредитов – одни ориентируются на кредитную историю заказчика, другие предъявляют повышенные требования к залогу, третьи изучают историю развития и динамику роста предприятия. И почти все банки повышают проценты по кредитам для малого бизнеса или не дают этих кредитов вовсе, если фирма появилась на рынке недавно и ей всего полгода. Важно как для заемщиков, так и для банков обеспечить целенаправленное и эффективное использование полученных средств. Для малых предприятий – это вопрос опыта. Помощь новым компаниям в разумном составлении и следовании бизнес-планам - один из путей снижения рисков кредитования.

В случае отсутствия кредитной истории банку приходится создавать ее с нуля. В этой ситуации заемщику сначала предоставляется кредит для бизнеса на небольшие суммы и на малые сроки. В случае успешного сотрудничества и сумма, и время постепенно увеличиваются, а если предприятие при этом получает какие-либо льготы, то оно «привязывается» к банку на долгий срок.

За рубежом многие банки давно сотрудничают с малым бизнесом, оказывают финансовую поддержку на всем периоде кредитования.

Интересен в этом отношении опыт бельгийских банков, кредитующих малый бизнес. Там участие специалистов не ограничивается определением потребности заемщика в финансовых ресурсах, они консультируют предприятие на всех этапах использования ссуды. Более того, если у должника возникают финансовые проблемы, банк дает ему рекомендации по выходу из кризиса. И это вовсе не «благотворительность» – помогая заемщику, банк не только гарантирует возврат средств, но и сохраняет клиента.

Что касается России, то методология работы банковского сектора с малым бизнесом пока лишь формируется. Так, подготовлен проект инструкции Банка России «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по кредитным требованиям», цель которой – помочь коммерческим банкам снизить кредитные риски, базируясь на более точной оценке финансового состояния потенциальных заемщиков.

Какой же выход в этой ситуации может быть?

1. Необходимо изыскивать новые подходы для правильной оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщиков. Предусмотренные под кредитование малого бизнеса необходимые документы должны быть подтверждены дополнительными сведениями и анализом накопленных статистических данных благодаря внедрению скоринговых программ.

2. Существует такой вариант снижения риска, когда предоставляются под кредитование малого бизнеса необходимые документы от физического лица-поручителя. То есть, например, когда кредит берет не фирма, а ее руководитель, а в качестве залога предоставляет свое имущество.

Все эти меры могут значительно снизить финансовые риски, однако наличие достаточно большого количества теневых схем по-прежнему не гарантирует стопроцентную безопасную работу банков в области кредитования.

УДК 336.71

НАПРАВЛЕНИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ЛИКВИДНОСТИ

В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Е.В. Маликова (ЮРГУЭС)


Ликвидность банковской системы находится среди важнейших объектов управления центральными банками всех стран мира. Это связано с тем, что ликвидность является одним из основных факторов, который определяет стойкость банковской системы каждой страны, влияет на ее развитие и эффективность функционирования, стабильность национальной денежной единицы и инфляционные процессы в стране.

Хотя ситуация в банковском секторе улучшается, банки все еще предпочитают направлять свободные средства наряду с кредитами в менее доходный рынок ценных бумаг, формируя, по сути, запасы дополнительной ликвидности. Избыточная ликвидность не является благом для банка, так как означает неэффективность проводимых операций и наличие альтернативных издержек.

Невнимание крупных финансовых организаций к управлению собственной ликвидностью в условиях финансовой нестабильности привело к многомиллионным потерям банков и прочих финансовых институтов. Зачастую в погоне за прибылью на растущих рынках банки забывают о собственной безопасности. В связи с этим возникает необходимость в международной координации усилий надзорных органов и разработке унифицированных требований к банкам различных стран в целях выравнивания международного конкурентного поля. Подобные требования разрабатываются Базельским комитетом по банковскому надзору при Банке международных расчетов.

В декабре 2009 г. Базельский комитет предложил новый стандарт «Международные рамки для оценки риска ликвидности, стандарты и мониторинг – консультативный документ». Новый стандарт призван уравнять различные национальные подходы к регулированию ликвидности – краткосрочной и долгосрочной. Банки будут обязаны под контролем надзорных органов проводить стресс-тесты, сценарии которых могут учитывать как внутренние проблемы банка, так и макроэкономические системные шоки.

Новые коэффициенты вынудят банки пересмотреть политику активных и пассивных операций, приведут к ожесточению конкуренции на отдельных сегментах финансового рынка, в частности, в борьбе за стабильные источники фондов.

Для создания в России антикризисной денежно-кредитной политики может быть использован опыт Великобритании. В условиях кризиса Банк Англии ввел инновационную стратегию страхования риска ликвидности коммерческих банков. Использование в России данной стратегии имело бы большое значение для формирования долгосрочной денежно-кредитной политики, способной адекватно реагировать на кризисные явления. При этом она должна сопровождаться использованием сделок РЕПО, самостоятельной оценкой Банка России получаемых в залог активов, применением ЦБ РФ процедуры управления краткосрочной процентной ставкой, состоящей в установлении коридора ее возможных колебаний между ставкой по экстренному кредитованию и депозитной ставкой привлечения избыточных ресурсов коммерческих банков.

По данным сайта lenta.ru, собственная ликвидность российских кредитных организаций без учета заемных средств стала отрицательной впервые с ноября 2009 г. Согласно данным ЦБ, на 21 сентября 2011 г. величина чистой ликвидной позиции отечественных банков составила минус 10,3 млрд руб. В конце августа 2011 г. ЦБ зафиксировал минимальный в этом году уровень ликвидности в банковской системе – 718,6 млрд рублей. При этом комфортный уровень ликвидности составляет один триллион рублей.

В середине сентября 2011 г. российские банки в условиях нестабильной ситуации на рынках, вызванной долговым кризисом в еврозоне и проблемами в экономике США, начали повышать ставки по вкладам, пытаясь таким образом обеспечить себя ликвидностью.

Глава Банка России С. Игнатьев в октябре 2011 г. на заседании совета при президенте РФ по развитию финансового рынка заявил, что ЦБ РФ готов предоставить до 1 трлн руб. на покрытие дефицита ликвидности, из чего следует, что ЦБ РФ не исключает дефицита ликвидности в российской банковской системе.

На развитых финансовых рынках можно применять любые методы управления ликвидностью. Однако наиболее предпочтительным будет метод сбалансированного управления ликвидностью, который позволяет минимизировать потери. На практике это означает закрепление определенных фондов за конкретными видами активов без детализации по срокам. Для каждого конкретного банка данное закрепление индивидуально. Такое разделение позволяет четко оценивать себестоимость фондирования и более гибко подходить к формированию портфеля активов.

Выбор подходящего метода управления является наиболее важной частью системы управления ликвидностью банка, так как именно метод обеспечивает инструментарий и информационную связь системы управления ликвидностью. Каждый банк имеет свои особенности функционирования. При этом универсального метода управления ликвидности, по всей вероятности, нет.

УДК 378.1



ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ

О.С. Лебедева, Я.В. Парамонова, М.К. Рахманова, Е.В. Королева, Н.Ю. Исина

(КГСХА)
Особую актуальность вопросы повышения финансовой грамотности имеют для Российской Федерации. В силу особенностей исторического развития страны большинство населения России не только имеет слабое представление о принципах функционирования финансовых рынков и возможностях инвестирования на них, но и испытывает колоссальное недоверие к институтам финансовых рынков.

Повышение уровня финансовой грамотности населения будет способствовать повышению эффективности управления гражданами своими финансовыми ресурсами, подготовит домохозяйства к возможным неблагоприятным экономическим колебаниям, сократит их уязвимость перед финансовыми кризисами, обеспечит лучшую защищенность населения от финансового мошенничества за счет повышения прозрачности информации и совершенствования системы защиты прав потребителей.

В связи с этим, кафедрой финансов и кредита Костромской ГСХА принято решение участвовать в реализации социального проекта «Моя академия» в номинации «Ветераны академии» под названием «Повышение финансовой грамотности населения».

Целью социального проекта является формирование у граждан разумного финансового поведения при принятии обоснованных решений, касающихся личных финансов, и повышение эффективности защиты их прав как потребителей финансовых услуг.

На начальном этапе реализация проекта была направлена на людей пенсионного возраста. Выбор этой целевой аудитории обусловлен тем, что за последние годы пожилые граждане становятся активными участниками финансового рынка, однако они не обладают достаточными финансовыми знаниями и как следствие подвержены финансовым махинациям со стороны недобросовестных участников рынка.

Повышение финансовой грамотности ветеранов осуществляется путем организации обучающих семинаров и «круглых столов», а также оказания консультационных услуг силами студентов по основным финансово-экономичес-ким вопросам.

В дальнейшем предполагается расширение контингента пользователей консультационных услуг, включая учащихся школьного возраста и студентов, трудоспособное население с низким и средним уровнем доходов, пенсионеров, людей с ограниченными возможностями, проживающих на территории п. Караваево.

На предварительном этапе реализации проекта студентами экономического факультета было проведено анкетирование ветеранов академии, которое позволило выявить наиболее актуальные и значимые для пенсионеров вопросы в области финансов.

Первый этап осуществления проекта прошел 27 декабря 2011 г., где были представлены два направления проекта: «Пластиковые карты: виды и преимущества» и «Депозитная политика: как правильно выбрать банк, грамотно распорядиться своими финансами, система страхования вкладов».

Для подготовки этих вопросов студентами была проведена большая исследовательская работа по мониторингу коммерческих банков города Костромы, которая позволила выявить основные конкурентные преимущества банков в области депозитной политики и использования социальных пластиковых карт. Такая форма обучения дает возможность активизировать НИРС.

С целью дальнейшей реализации социального проекта в настоящее время организовано оn-line консультирование по финансово-экономическим вопросам на сайте академии силами студентов и преподавателей.

Для ветеранов реализация проекта способствовала получению знаний:

- по более эффективному использованию финансовых услуг в целях повышения собственного благосостояния;

- по повышению эффективности управления своими финансовыми обязательствами перед банками, страховыми компаниями, налоговыми органами;

- по обеспечению лучшей защищенности ветеранов от финансового мошенничества.

Для студентов реализация проекта будет способствовать:

- формированию у студентов профессиональных и культурных компетенций;

- осознанию ими социальной значимости своей будущей профессии;

- стремлению к личностному и профессиональному саморазвитию;

- обладанию высокой мотивацией к выполнению профессиональной деятельности;

- развитию способностей осуществлять публичные выступления и формированию навыков общения с различным кругом лиц;

- способности быстро и правильно принимать профессиональные решения.

УДК 330.322

КОМПЛЕКСНОЕ ТЕРРИТОРИАЛЬНОЕ РАЗВИТИЕ КАРАВАЕВСКОГО СЕЛЬСКОГО ПОСЕЛЕНИЯ КОСТРОМСКОГО РАЙОНА КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

В.Д. Ибрагимов, Н.Ю. Исина, Е.В. Королева (КГСХА)


В современной российской экономике сельские поселения выступают как первичные элементы региональной экономической системы, формирующие единый каркас сельской территории региона и страны в целом, определяющие уровень экономического развития сельской местности.

Основу экономики сельских поселений Костромской области формируют сельскохозяйственные предприятия. В условиях неудовлетворительного экономического состояния сельского хозяйства, сокращения поголовья скота в коллективных и личных подсобных хозяйствах значительные площади сельскохозяйственных угодий не используются и как следствие выбывают из сельскохозяйственного оборота. По состоянию на 1.01.2011 г. площадь сельскохозяйственных угодий во всех категориях земель Костромской области составила 1004,6 тыс. га, или 16,6 % всего земельного фонда области. Основная  доля  сельскохозяйственных  угодий  в  земельном  фонде  области  сосредоточена  в категориях  земель  сельскохозяйственного  назначения  (803,9 тыс. га, или  80,0 %). По сравнению с уровнем 1995 г. площадь земель, используемых для целей сельскохозяйственного производства, сократилась на 182,8 тыс. га.

С другой стороны, существующие границы сельских поселений в некоторых случаях приводят к увеличению плотности населения и не позволяют осуществлять жилищное строительство, в том числе индивидуальное и создавать на этих землях современную социальную инфраструктуру. В этих условиях возникает необходимость новых подходов к организации управления развитием сельских территорий посредством экономически обоснованного перераспределения земель сельскохозяйственного назначения для целей социального развития поселений.

Решение данной проблемы рассмотрено нами на примере Караваевского сельского поселения, являющегося крупным муниципальным образованием в составе Костромского муниципального района Костромской области с административным центром п. Караваево, знаменитым в России как родина костромской породы скота. Для современной демографической ситуации п. Караваево характерны тенденции увеличения численности населения за счет повышения рождаемости. За последние годы наблюдается устойчивый рост налоговых доходов и, как следствие достижение профицита бюджета сельского поселения. Все эти факторы вызывают необходимость расширения существующих границ населенного пункта, что возможно за счет привлечения земель градообразующего предприятия ОАО «Племзавод «Караваево», которые не используются в сельскохозяйственном производстве.

Комплексное планирование этой территории заключается в строительстве современного жилищного комплекса, включая здания малоэтажной застройки, детских дошкольных учреждений, общеобразовательной школы и спортивно-оздоровительного комплекса.

В результате реализации проекта предполагаются следующие конечные результаты.

1. Создание новых рабочих мест и снижение уровня безработицы в регионе и сельском поселении.

2. Решение проблемы чрезмерной наполняемости учебных классов общеобразовательной школы.

3. Решение проблемы обеспечения детей местами в детских дошкольных учреждениях.

4. Обеспечение комфортабельных условий проживания сельского населения.

5. Сокращение плотности населения г. Костромы за счет реализации части жилья городским жителям.

6. Удовлетворение спроса сельского населения, в том числе молодых семей в малоэтажном строительстве как наиболее традиционной формы жилья в сельской местности, позволяющей вести личное подсобное хозяйство.

7. Обеспечение сельского населения качественной амбулаторной медицинской помощью и сокращение нагрузки на врачей по обслуживанию пациентов в результате строительства нового лечебно-профилактического учреждения.

8. Обеспечение свободного доступа к культурным и спортивным учреждениям на территории сельского поселения, позволяющим организовать досуг сельской молодежи, в том числе пятитысячной аудитории студенческой молодежи Костромской государственной сельскохозяйственной академии, расположенной на землях Караваевского сельского поселения.

9. Увеличение налоговых поступлений в бюджеты бюджетной системы РФ. В целом за рассматриваемый горизонт планирования бюджетный эффект от реализации проекта составит 703 138,0 тыс. руб., в том числе в бюджет Костромской области 187 825,0 тыс. руб., бюджет Костромского муниципального района – 4145,0 тыс. руб., бюджет г. Костромы – 5979,0 тыс. руб., бюджет Караваевского сельского поселения – 240 140,0 тыс. руб., в бюджеты внебюджетных фондов – 91 097,0 тыс. руб.

СОДЕРЖАНИЕ

СЕКЦИЯ 1. ГУМАНИТАРНЫЕ НАУКИ 3

IV межвузовская студенческая научно-просветительская конференция

«ТВОИ ВЕКА, КОСТРОМА» 36

СЕКЦИЯ 2. ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ 41

СЕКЦИЯ 3. ЭКОНОМИКА, ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ


И ФИНАНСО-КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ 86

Д

ля заметок_________________________________________________________________

Научное издание

МАТЕРИАЛЫ

64-й межвузовской научно-технической конференции

молодых ученых и студентов
«СТУДЕНТЫ И МОЛОДЫЕ УЧЕНЫЕ КГТУ – ПРОИЗВОДСТВУ»,
посвященной 80-летию Костромского государственного

технологического университета


16–23 апреля 2012 года

В 2 томах

Том 1. Секции 1–3

Издаются в авторской редакции




Подписано в печать 15.08.2012. Формат бумаги 6084 1/16.

Печать трафаретная. Печ. л. 11,375. Заказ 418. Тираж 50.

Редакционно-издательский отдел

Костромского государственного технологического университета
156005, г. Кострома, ул. Дзержинского, 17.

Тел. 31-15-21, e-mail: rio@kstu.edu.ru





1 Розанов В.В. Война 1914 года и русское возрождение. Петроград, 1915. С. 201.

1 Там же. С. 23.

2 Там же. С. 24.

3 Там же. С. 36.

4 Розанов В.В. Апокалипсис нашего времени. 1918. URL: http://www.vehi.net/rozanov/apokal.html

5 Там же.

6 Розанов В.В. Война 1914 года и русское возрождение… С. 33.

1 Работа выполнена под руководством Г.А. Зленко.

1  Работа выполнена под руководством Г.А. Зленко.

1 Работа выполнена под руководством А.В. Гусева.

1 Работа выполнена под руководством А.В. Гусева.

1 Рулонная сталь подлежит раскрою, после чего из нее получают штрипс – это материал, из которого делают трубы.

1 Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособность организации в условиях кризиса: экономика, маркетинг, менеджмент. М.: Маркетинг, 2002. 892 с.


Каталог: science -> misc
science -> Интегральная оценка состояния больных и прогноза при тяжелой политравме 14. 00. 37 анестезиология и реаниматология
science -> Программа вступительного экзамена для подготовки аспирантов Специальность 10. 01. 01 Русская литература Форма обучения
science -> Конкурс среди молодых врачей и ученых Ассоциация «Соединяя Восточную и Западную Психиатрию» иодноименный журнал объявляют конкурс среди молодых (до 35 лет)
science -> Материнский капитал: эффективность его использования
science -> Вестник омского университета серия «психология»
1   ...   15   16   17   18   19   20   21   22   23

  • НАПРАВЛЕНИЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ЛИКВИДНОСТИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  • ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
  • КОМПЛЕКСНОЕ ТЕРРИТОРИАЛЬНОЕ РАЗВИТИЕ КАРАВАЕВСКОГО СЕЛЬСКОГО ПОСЕЛЕНИЯ КОСТРОМСКОГО РАЙОНА КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ
  • МАТЕРИАЛЫ