Первая страница
Наша команда
Контакты
О нас

    Главная страница


Центр стратегического развития




страница1/52
Дата01.07.2017
Размер4.18 Mb.
  1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   52



Автономная некоммерческая организация

ЦЕНТР СТРАТЕГИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ

119803, Россия, Москва, Кремлевская набережная, строение 2

Тел .: 331-81-81*** 8-915-350-9183***

E-mail: gusher@alal.ru ***gusher_ai@mail.ru *** a.gusher@mail.ru


БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

В РОССИИ

Декабрь 2006 г.

Обзор наиболее важных событий, решений и оценок



МОСКВА


Содержание


1. Общая ситуация в банковской сфере
1.1. Текущие события и оценки
1.2. Банковские инструменты и услуги

1.3. Макроэкономическая ситуация и банки

1.4. Показатели роста банковского сектора



2. Политика государства и вопросы регулирования

банковской деятельности
2.1. К созданию Российского банка развития
2.2. О присутствии государста в банковском секторе

2.3. Вопросы надзора и регулирования банковской деятельности




3. Деятельность Центрального банка Российской Федерации
4. Российские банки и персоналии банковского сообщества
5. Проблемы безопасности в сфере банковского бизнеса
6. Иностранные банки в России. Банковское дело за рубежом

1. Общая ситуация в банковской сфере
1.1. Текущие события и оценки
1.12.2006. Вице-премьер Александр Жуков заявил, что отсутствие базового финансового образования у россиян не только делает из них “жертв различных злоупотреблений”, но и мешает им обеспечить благосостояние. Это тормозит экономическое развитие страны. Чиновник прав.

Соглашаясь на условия некоторых экспресс-кредитов, люди рискуют заплатить за стиральную машину вдвое дороже, а при получении более крупного потребительского кредита могут вообще не справиться со своими обязательствами. Но страх и неумение правильно обращаться с финансовыми инструментами лишает россиян возможности реализовывать собственные идеи. За границами банковской системы оказываются около 60 млн человек. Потребительскими кредитами воспользовались пока только 4% россиян.

Недостаток просвещения приводит к последствиям разной степени тяжести. Жертвами финансовых пирамид стали около 40 млн россиян. Негативный опыт научил осторожности, но не грамотности. Сегодня население доверяет аферистам суммы иного порядка, о чем напоминают истории с обманутыми дольщиками.

Но наиболее массовое проявление финансовой безграмотности не в процветании аферистов, а в нерациональном управлении собственными финансами. Банки, выдающие потребительские кредиты на диких условиях (итоговая ставка, если посчитать все расходы заемщика, может достигать 80-90% годовых), не совершают никакого преступления, а вот граждане, покупающие такие услуги, проявляют безграмотность, бьющую и по ним, и по экономике. Правда, признают это пока только чиновники и Центральный банк, который обеспокоен ростом просроченной задолженности. По официальной статистике ЦБ, их доля колеблется около 2% от общего количества выданных кредитов, но на самом деле она больше — российские банки разными способами закрывают просроченные кредиты, покрывая их большой процентной ставкой, а вот данные “дочек” иностранных банков более показательны: у них доля просроченных потребительских кредитов достигает 15%.

Такая ситуация провоцирует банки на повышение процентных ставок, что тормозит развитие кредита и повышает риски личных банкротств. В прошлом году в США количество индивидуальных банкротств выросло на 32% — по уши в долгах оказались 2 млн человек, причем в основном молодежь. После этого правительство решило ввести обязательное финансовое образование в школах — детей учат финансовому планированию, рассказывают про кредиты и, конечно же, про банкротства.

Подобный финансовый ликбез необходимо проводить и в российских школах: успешные примеры борьбы с безграмотностью в российской истории уже есть. К концу царской эпохи доля грамотных составляла около 25% населения, а к завершению советского периода грамоту знали 99% советских граждан. Высокий уровень образования и, в частности, конкурентным преимуществом. Среди развивающихся стран Россия — самая грамотная: со своими 99,6% она опережает всех членов BRIC (Китай — 90%, Бразилия — 86,4%, Индия — 59,5%). Если теперь к знанию букв добавится знание цифр, то конкурентных преимуществ у России будет все больше и больше: буквы помогают придумывать идеи, цифры — их реализовывать.


1.12.2006. Алексей Кудрин посоветовал хранить сбережения в рублях

Глава минфина Алексей Кудрин уверен, что для сбережений в ближайшие три года рубль будет самой надежной валютой. И уточнил, что они должны быть как минимум наполовину вложены в российскую валюту.

Что касается Стабилизационного фонда, передает слова Кудрина Интерфакс-АФИ, то перечень валют, в которые инвестируются его средства, через год-три может быть постепенно расширен. Министр напомнил, что сейчас 45 процентов "нефтяной кубышки" вложены в доллары, столько же - в евро, а 10 процентов - в фунты стерлингов. И теперь минфин прорабатывает возможность расширения этого списка, изучает динамику рынков и доходность разных валют. В свою очередь, первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев сообщил вчера, что рост реального эффективного курса рубля на конец ноября, по всей видимости, составит 8,1 процента, а к концу года поднимется не выше 8,5 процента. А инфляция, по предварительным данным, за 11 месяцев будет 8,1 процента. Улюкаев еще раз подтвердил, что за год она составит меньше 9 процентов.


Состоялась церемония вручения Национальной банковской премии

2.12.2006. Национальная банковская премия - своеобразный "знак качества", которым отмечаются столичные и региональные банки. В этом году были вручены награды в 11 основных и 6 поощрительных номинациях, а также 3 специальные награды жюри. Премия вручается уже второй год, ее учредителями являются Ассоциация российских банков (АРБ) и "Национальный банковский журнал". В составе жюри конкурса представители администрации президента, правительства, парламента и банковских объединений России.

По словам организаторов, основными задачами Национальной банковской премии являются повышение общественного имиджа российской банковской системы, предоставление потребителям банковских услуг простых и понятных ориентиров для выбора банка и формирование элиты российской банковской отрасли. Главная награда была посмертно присуждена первому заместителю председателя Банка России Андрею Козлову. На церемонии ее вручили вдове Андрея Андреевича - Екатерине Козловой.

Напомним, что в рамках банковской премии в "Российской газете - Неделя" проходил народный конкурс "Выбери лучший банк". Победителю этого конкурса - московскому архитектору Ксении Кудряшовой был вручен специальный приз организационного комитета премии и награда от газеты. На церемонии главный редактор "Российской газеты" Владислав Фронин вручил диплом Российскому фонду общественных проектов за профессиональное участие в социально-экономической жизни страны. В свою очередь генеральный директор фонда Сергей Столяров наградил "РГ" "Дипломом партнера" за работу по подготовке и проведению Национальной банковской премии в качестве главного информационного партнера.



5.12.2006. Вступление в ВТО: Национальный банковский проект

Информация о возможном чуть ли не в нынешнем году вступлении России в ВТО вновь возродила волну слухов, что финансовая система страны, и в частности банки, станет разменной монетой на переговорах. Между тем никаких официальных заявлений, подтверждающих эти слухи, нет. Более того, насколько известно в бизнес-сообществе, в ходе переговорного процесса с США российской стороне удалось добиться моратория на открытие российского рынка для филиалов иностранных банков. Естественный вопрос, который должен по-настоящему беспокоить, так это срок, на который введен мораторий.

В общем, сюрпризов, похоже, ожидать не стоит. Однако это совсем не означает, что российская банковская система может рассчитывать на вечную протекционистскую защиту со стороны государства. На защиту — возможно. Но не на вечную.

Между тем уже сегодня можно судить о первых результатах того процесса, который начался в нашей банковской системе после осознания невозможности статус-кво. Процесса неоднозначного и требующего разработки новой концепции государственной политики в отношении национальной банковской системы.

Экспансия?

Несколько цифр от Банка России. По состоянию на конец III квартала доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале российских банков достигла почти 15%. В России работало 148 банков с иностранным капиталом, из них 12 — с долей от 50% до 100% и 51 — со 100%-ным участием. На долю иностранцев приходилось 11,5% банковских активов в России и 12,6% капитала. Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы банков за III квартал увеличилась на 16,2% до 70,8 млрд руб. На долю иностранных банков приходится до 40% всех кредитных услуг, оказываемых в России.

О чем говорят эти цифры? На мой взгляд, прежде всего о том, что российский финансовый рынок и отдельные банки действительно привлекательны для иностранных инвесторов. Факт вряд ли огорчительный, скорее радующий. Стратегия развития банковской системы предусматривает 20%-ное присутствие иностранцев в совокупном банковском капитале. Реально прогнозировать в самое ближайшее время повышение доли иностранцев в совокупном банковском капитале процентов до 50%. Так как тенденции “совершенствования” банковской системы и отдельных кредитных организаций направлены на развитие их инфраструктуры, построение понятной и прозрачной системы корпоративного управления, структурирование бизнес-процессов, наем профессиональных менеджеров. А это приведет к повышению привлекательности банковской системы и, как следствие, стоимости.

Этот прогноз не стоит воспринимать драматически. Иностранный капитал российской банковской системе нужен. Только вопрос — зачем?

Зачем они нам?

Мировая практика показывает, что либерализация доступа иностранных банков — это прирост прямых инвестиций, причем как в финансовый сектор, так и в реальный. К такому методу — либерализации доступа иностранного банковского капитала — прибегают, в частности, тогда, когда собственных ресурсов для создания, восстановления или модернизации финансовой инфраструктуры нет или недостаточно. Именно такой и остается пока ситуация в отечественной банковской системе в условиях, когда она оторвана от решения государственных задач.

Наконец, и сами российские банки по мере роста бизнеса присматриваются к бизнесу за рубежом: по своим размерам портфельные инвестиции российского банковского сектора за рубежом вполне сопоставимы с объемом прямых инвестиций иностранцев в нашей стране. Этот факт также отражен в статистике Банка России.

Добавлю в общую картину еще один мазок. За необходимость доступа к западным кредитным ресурсам крупные корпоративные заемщики уже проголосовали, как говорится, ногами. Задолженность по кредитам иностранцам еще в прошлом году практически вплотную приблизилась к объему заимствований у национальных структур. Уже сегодня каждый второй кредитный рубль получен российскими компаниями реального сектора в иностранном, а не российском банке. Так что вступление или невступление страны в ВТО вряд ли что-то драматически изменит. Во всяком случае, немедленно.

Чего стоит бояться?

Говорят, что нам достаточно с полсотни банков, что иностранные банки рвутся в Россию ради контроля над банковской системой, а в конечном счете и над всей национальной экономикой. А потому этому и надо противостоять всеми доступными способами.

Далека ли реальная картина от этого ужастика? Ведь работающие или стремящиеся работать в России иностранные банки имеют, прежде всего, конкретные бизнес-задачи и цели. Они приходят за прибылью, которая на развивающемся рынке выше, чем в традиционных регионах их деятельности. Как показывает международный опыт, у банков с иностранным капиталом на развивающихся рынках более высокая процентная маржа, более высокая прибыльность, меньше издержки, чем у национальных структур. Они уплачивают и больше налогов в резидентскую казну. Конечно, в том случае, если центр прибыли расположен не на Багамах.

Как правило, пришельцы — это крупные международные банки, которые идут вслед или впереди своих клиентов — транснациональных компаний. Если в России работает BP, Shell и т. п., то приход иностранных банков, их обслуживающих, совершенно закономерен. Сегодня на российском рынке работают 10 банков из первой тридцатки мировых грандов. И их нишу на рынке российским банкам не занять, какими бы барьерами ни была защищена наша отечественная банковская система.

Примерно такие же мотивы движут и банками второго эшелона. Правда, их политика, как правило, отличается большей избирательностью в отношении желаемых регионов присутствия. Для них приоритетны регионы, близкие с географической точки зрения или традиционные в силу тех или иных исторических и культурных причин.

Пример такого банка на российском рынке — “Райффайзенбанк Австрия” (“дочка” Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB). Материнский банк — европейский банк регионального масштаба (лишь 203-е место в мировой классификации), стратегия развития — значительное присутствие в банковских секторах стран Центральной и Восточной Европы.

Особая статья — сфера инвестиционно-банковских услуг, в которой конкуренцию глобальным игрокам, к примеру Morgan Stanley, не может составить ни один российский банк. И вряд ли сможет в ближайшей перспективе.

Что и как делать?

Итак, что делают и что уже сделали российские банки в преддверии возможной либерализации доступа на внутренний рынок иностранного капитала.

Единого рецепта для бизнес-структур, понятно, нет. И каждый банк пошел своим путем, но большинство двигалось примерно в одном направлении, осваивая механизм слияний и поглощений. Судя по всему, нынешний год станет в этом отношении просто рекордным. Только известные проекты насчитывают два с половиной десятка. При этом четкой и, самое главное, реализуемой программы развития банковской системы в государственном масштабе не просматривается.

Присоединение к более крупной структуре для небольшого регионального банка — способ сохранения бизнеса (или, на худой конец, способ сохранения лица для местной финансовой элиты, которую теснят из бизнеса более сильные конкуренты).

Достаточно крупные московские структуры также активно используют такой метод, но с другими целями и последствиями. Либо для того, чтобы сохранить конкурентоспособность на рынке, на котором все активнее оперируют крупные западные институты. Либо для того, чтобы максимально выгодно продать бизнес. Как правило, иностранным инвесторам.

Из многих возможных вариантов решения актуальных стратегических задач путь поглощения другого банка оказался наиболее реалистичным, хотя и не дешевым и не легким.

В том числе и потому, что времени на выращивание бизнеса с нуля остается все меньше. Собственники банковского бизнеса, как правило, ставят задачу так: увеличить капитализацию максимум за два-три года, чтобы к моменту, когда появится живой интерес у иностранного покупателя, иметь возможность предложить достойный товар. Отсюда и принципы отбора потенциальных мишеней.

Помимо лицензии ценится развитая инфраструктура. Совсем при этом не важно, в каком именно регионе расположен потенциальный объект для поглощения. Это могут быть, к примеру, банки Адыгеи, Башкирии или Татарии или сибирские банки. Или и те и другие одновременно, лишь бы расширилась география присутствия.

Крупные западные структуры достаточно активно приобретают региональные банки. Именно этот процесс и привел к росту числа банков с высокой долей иностранного участия и постепенному сокращению количества банков с российским капиталом. А этот процесс противоречит истории развития и существования национальных банковских систем и способствует возникновению опасной тенденции ликвидации мелких и средних банков.

Как долго еще будет идти этот процесс? Ответ, наверное, таков. Для мелких банков возможность продажи бизнеса будет существовать еще год-полтора, т. е. примерно в это время крупные московские структуры закончат формирование необходимой инфраструктуры. Средним банкам можно еще ожидать роста стоимости бизнеса, правда, только в том случае, когда у акционеров есть ресурсы для наращивания капитала и совершенствования практики управления. Для крупных банков вопрос о продаже бизнеса — вопрос времени, цены и философии собственника.

Суверенитет?

Государственные инвестиции в экономику пока не играют существенной роли. На инвестиционные цели могут тратить средства лишь компании, имеющие значительный объем собственных инвестиционных ресурсов, а это в основном экспортеры сырьевых товаров. Переломить сложившуюся ситуацию возможно путем интенсивного развития и эффективного функционирования российского рынка капитала и банковского сектора.

Вступление в ВТО создает проблемы, но не столько для банков, в принципе способных мирно и безболезненно найти свое место на рынке, либо присоединившись к другому банку, либо выбрав конкурентную стратегию, и занять свою нишу, а для государства, которое не может не позаботиться о сохранении суверенитета в финансовой сфере как необходимого элемента государственности.

И с такой точки зрения без разработки протекционистских мер для создания действительно равных конкурентных условий на российском рынке, как для иностранных, так и для отечественных бизнес-структур, не обойтись.

Необходимо задать ориентир через понятную и реализуемую государственную денежно-кредитную и промышленную политику. И в первую очередь назрела необходимость введения льгот и стимулов для банков и их акционеров, осуществляющих реальные шаги по увеличению капитала банка. Эта тема многолетних дискуссий и диспутов для банковского сообщества набила оскомину. Вместе с тем, не решив эту проблему, не определив приоритеты промышленной политики, не нужно никого защищать.

Приоритеты кредитных политик современной банковской системы будут определять владельцы банков исходя из собственных и национальных интересов.

В связи с чем ключевой задачей участников переговоров с членами ВТО со стороны России должно являться достижение наибольшей открытости мировых рынков для российского экспорта при сохранении существенной роли российского капитала на стратегически важных для страны внутренних рынках. Безусловно, к числу таких рынков должны относиться и банковские услуги.



Автор — вице-президент компании “ФБК”
12.12.2006. Самостоятельный союзник

Замена Александра Мурычева на посту президента Ассоциации региональных банков Анатолием Аксаковым навела многих банкиров на мысль, что с новым президентом несостоявшееся объединение этой ассоциации с другим ведущим банковским профобъединением — Ассоциацией российских банков (АРБ) — должно случиться. Ведь депутат Аксаков и президент АРБ Гарегин Тосунян неоднократно уверяли, что конструктивно сотрудничают в решении насущных для банкиров проблем. Однако вчера Аксаков заявил, что пока об объединении не может быть и речи. По его словам, против такого развития событий выступают многие региональные банки. Кроме того, Аксаков предлагает переименовать свою ассоциацию в Российский банковский союз “Россия”. А коли внимание сосредоточено на собственной уникальности, то ждать объединения действительно не стоит.
12.12.2006. Подстраховались перед ВТО

Банкиры и страховщики создают атмосферу сотрудничества

Сразу после получившего широкую огласку банковско-страхового конфликта между Уралтрансбанком и компанией РОСНО ассоциация региональных банков «Россия» и Всероссийский союз страховщиков подписали соглашение о сотрудничестве. По их мнению, это позволит решать подобные конфликты, не вынося сор из избы. Также финансисты обсудили вчера ряд вопросов, которые возникают перед ними вследствие вступления России в ВТО. Они сошлись во мнении, что иностранные структуры не представляют большой опасности для отечественных финансовых институтов, если учитывать, что филиалы инобанков так и не будут допущены в Россию, а страховщики смогут прийти только через девять лет.

Тема совместной пресс-конференции главы ассоциации «Россия» Анатолия Аксакова и главы ВСС Александра Коваля была обозначена как «Вступление России в ВТО: возможные последствия для банковского и страхового рынка». Между тем едва ли можно утверждать, что эта тема в данный момент наиболее актуальна для обоих секторов российского финансового бизнеса, которые стараниями властей ограждены от иностранной экспансии.

Названия участников самого скандального конфликта между банкирами и страховщиками -- Уралтрансбанка и РОСНО (напомним, банкиры утверждают, что страховая компания не выплачивает им возмещения по невозвратам потребительских кредитов с апреля этого года) -- вчера так и не прозвучали, хотя разговор шел именно об этом конфликте. «Деньги любят тишину», -- сказал г-н Аксаков, который является одновременно зампредом комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. По его мнению, для обеих сторон конфликта будет выгодно, чтобы подобные ситуации не становились известны широкому кругу лиц.

Сейчас в ассоциацию «Россия» входит около 400 кредитных и других организаций, связанных с банковским бизнесом. Членами ВСС являются более 200 страховых компаний России. Предметом подписанного соглашения между ними является создание партнерских отношений и объединение усилий «с целью формирования благоприятных политических, экономических, правовых и иных условий развития и эффективного взаимодействия банковской системы и страхового сектора в Российской Федерации, направленных на решение общегосударственных стратегических задач и укрепление экономического и производственного потенциала России». В частности, как считает г-н Аксаков, конфликты между банками и страховщиками можно будет решать в досудебном порядке и даже до того, как они попали на рассмотрение в Федеральную службу по страховому надзору или Центробанк. «Мы сможем рассмотреть спорные вопросы более эффективно и предметно», -- заявил глава «России». Он рассказал, что рассматривается предложение о создании «совместных третейских судов», в рамках которых можно будет решать различные споры.

«Не думаю, что таким образом можно будет эффективно разрешать действительно серьезные споры, -- сказал «Времени новостей» топ-менеджер крупного российского банка. -- Если между банком и страховой компанией возникло денежное недоразумение, они и без помощи третейских судов могут договориться полюбовно. Но если ситуация патовая, суда избежать невозможно».

На этом фоне условия вступления в ВТО оказались темой, которая не требует тишины. По мнению г-на Аксакова, условия вступления в ВТО, о которых российская сторона договорилась с США, не являются фатальными для российской банковской системы. «Вхождение в ВТО будет способствовать увеличению капитализации российских банков, повышению конкурентоспособности. Приход иностранного капитала станет стимулом для внедрения новых технологий и совершенствования управления банками», -- считает г-н Аксаков. Однако, по его же мнению, необходимо «в оперативном порядке совершенствовать правовые основы деятельности банков, чтобы обеспечить тем самым равные конкурентные условия для отечественных и иностранных кредитных организаций».

При ассоциации «Россия» создается несколько рабочих групп по подготовке законопроектов, направленных на реализацию поручений, которые раздал Владимир Путин по итогам заседания президиума Госсовета 14 ноября. Как известно, власть ждет от банков увеличения перечня финансовых услуг населению и более активного развития ипотечного кредитования. «Уже сегодня отечественная банковская система не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги. Причем инвестиционные проекты, реализуемые в различных секторах экономики, нуждаются не в горячих, а в долгосрочных, дешевых и крупных кредитах. И чаще их предоставляют не российские, а иностранные банки, доля которых в объемах кредитования нефинансового сектора составляет 40%», -- сказал тогда г-н Путин.

Начальник аналитического управления Банка Москвы Кирилл Тремасов подчеркивает, что дочерние банки иностранных финансовых структур работают в одном правовом поле с российскими. «Между ними и отечественными банками существует здоровая конкуренция, основанная на качестве предлагаемых услуг, -- говорит он. -- Поэтому я не понимаю, какие правовые изменения нужно вносить, чтобы обеспечить равные конкурентные условия».

В связи с укреплением конкурентоспособности российских банков г-н Аксаков рассказал об идее слияния активов банков с целью секьюритизации их кредитных портфелей. «Проводить секьюритизацию небольшого количества кредитов не очень выгодно, а при консолидации операция может быть намного более успешной», -- считает он. Строго говоря, такая схема реализуется Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию, которое рефинансирует на стандартных условиях банки под закладные по ипотечным кредитам и намерено в ближайшее время выпустить на рынок ипотечные ценные бумаги. В схеме г-на Аксакова такого «организатора», судя по всему, нет. По мнению начальника департамента продаж Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, в принципе применение данной методики возможно, причем ограничений в количестве банков, участвующих в таких операциях, нет. Однако секьюритизация может быть проведена, только если пул составлен из относительно «похожих» кредитов, подчеркивает банкир. «То есть приблизительно сопоставимы должны быть требования к сумме залога, к его качеству и т.д., -- говорит г-н Жигунов. -- Такие операции будут интересны для тех кредитных организаций, которые рассчитывают на привлечение долгосрочных ресурсов по выгодной цене. Ведь секьюритизация большого пула позволит привлечь капитал на более приемлемых условиях, чем на рынке долговых инструментов».

Как известно, отстоять страховой сектор на переговорах по ВТО не удалось: в соответствии с договоренностями открытие филиалов иностранных страховых компаний на территории России будет разрешено только через девять лет. «Девять лет -- это достаточный период, чтобы привести законодательство России в соответствие с новыми реалиями ведения страхового бизнеса. Необходимо, чтобы условия открытия филиалов нерезидентов в России были такими же, как требования к дочерним компаниям иностранных страховщиков, работающих в России», -- считает Александр Коваль.

В частности, может быть предъявлено требование к собственным средствам -- компания должна будет иметь их на уровне суммы, эквивалентной 2 млрд руб. Также планируется предъявлять требования к сбору премий компаний. Предполагается, что они должны быть не меньше уровня 200 млрд руб. в год. Кроме того, страховщикам будет необходимо представить бизнес-план. «Мы также считаем, что вправе принять требования о том, чтобы 50--70% сотрудников филиала были российскими гражданами», -- заявил глава ВСС.


28.12.2006. Московская международная валютная ассоциация выбрала лучших дилеров по итогам 2006 г. В традиционном ежегодном опросе участвовало более 100 дилеров. В номинации “Лучший валютный дилер 2006 г.” лауреатами стали Петр Неймышев (МДМ-банк), Роман Пахоменко (Международный акционерный банк) и Виктор Холошной (Газпромбанк). В номинации “Лучший валютный дилинг 2006 г.” — Ханты-Мансийский банк, Металлинвестбанк, Номос-банк. В номинации “Лучший дилер МБК 2006 г.” — Евгений Алпаров (Металлинвестбанк), Елена Буравлева (банк “Абсолют”), Наталья Некрасова (Номос-банк). В номинации “Лучший дилинг МБК 2006 г.” — банк “Абсолют”, МДМ-банк, Номос-банк.

27.12.2006. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В ФОКУСЕ ВНИМАНИЯ

РЕФОРМЫ ДОЛЖНЫ ПРОВОДИТЬСЯ БЫСТРЕЕ И ЭФФЕКТИВНЕЕ


Современная российская банковская система, пройдя достаточно долгий путь эволюции, стала вполне развитой структурой, по ряду параметров отвечающей мировым стандартам. За минувшие годы в десятки раз увеличились объемы выдаваемых кредитов и средств, привлеченных в депозиты, возросли обороты банков. Однако, несмотря на все достигнутое, остаются и достаточно серьезные проблемы. Так, спрос на банковские услуги, в первую очередь на долгосрочные кредиты, со стороны предприятий по-прежнему выше их предложения. Между тем в большинстве развитых западных стран периоды опережающего экономического роста, как правило, были связаны с развитием именно в этом направлении. О важности построения сильной отечественной банковской системы и необходимости ускорения соответствующих преобразований рассказывает председатель Правления Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Межрегиональный инвестиционный банк" (ЗАО АКБ "МИБ") Александр БЛАНК.
Бланк Александр Львович. Родился 27 июля 1959 г. в г. Кировске Мурманской области. Окончил Московский автомеханический институт, банковскую школу Нью-Йоркского института финансов и Межотраслевой институт РЭА им. Г.В. Плеханова. Доктор экономических наук. С августа 1997 г. - председатель Правления ЗАО АКБ "МИБ". Женат, имеет дочь




В настоящее время в нашей стране происходит смена приоритетов в подходе к развитию экономики. Если для прежних лет характерным было строительство системы надзора и регулирования, разработка и внедрение правил, то сегодня внимание уделяется развитию экономического потенциала страны, стабильному росту экономики. В этой связи банковская система находится под особо пристальным вниманием властей. Важно, чтобы и ко всем пришло понимание, что кредитные учреждения - не просто обслуживающий механизм, а кровеносная система экономики, полноправная, а в современном мире, вероятно, и ключевая ее составляющая.

Такое место банковской системы в развитии внутренней макроэкономической ситуации продиктовано позитивными сдвигами, в частности:

- в результате роста инвестиционной привлекательности России возрос приток иностранного капитала;

- скоординированные действия Центрального банка и Правительства РФ способствовали укреплению курса рубля, увеличению золотовалютных ресурсов;

-либерализация валютного законодательства привлекла на денежный рынок серьезных инвесторов, готовых к долгосрочным вложениям.

КАПИТАЛИЗАЦИЯ НЕ ЖДЕТ

Однако, несмотря на троекратный рост активов российской банковской системы за последние 4 года, совокупные активы продолжают оставаться крайне недостаточными по сравнению с активами крупных мировых банков. Как правило, любой такой банк в несколько раз больше всех российских банков, вместе взятых. В то же время отечественной экономике требуется больший рост и большие возможности кредитования. Как известно, инвестиционные проекты, реализуемые в различных секторах экономики, нуждаются не в "горячих", а в долгосрочных, дешевых и крупных кредитах. Сегодня долгосрочные кредиты все чаще предоставляют не российские банки, а дочерние подразделения иностранных. Их нынешняя доля оценивается в 40% - если принять во внимание масштабы крупного российского бизнеса, то подобные цифры не могут не настораживать.

Одним из показателей, характеризующих развитость банковской системы, является ее капитализация. Вопрос капитализации - это во многом вопрос ответственности самих банков, в первую очередь небольших. Он возник не вдруг - в заявлениях денежных властей уже очень давно фигурировала данная проблема. Очевидно, что процесс повышения капитализации (как, впрочем, и другие меры, направленные на укрепление финансово-кредитной системы) должен быть двусторонним. Власти понимают это вполне отчетливо, о чем свидетельствуют меры, принимаемые на государственном уровне.

ИНИЦИАТИВЫ ВЛАСТЬ ПРЕДЕРЖАЩИХ

Упрощение процедур слияний и поглощений и более эффективное использование возможностей рынков внешних заимствований через IPO государство считает основным направлением решения проблем капитализации. Процесс слияний, и прежде всего поглощений, уже активно применяется в российской банковской сфере, однако даже общие объемы таких сделок уступают единичным фактам слияний на западных рынках.

Доступным механизмом повышения капитализации банков является ее увеличение за счет привлечения средств акционеров, размещения акций на внутреннем финансовом рынке, вхождения новых участников, а также за счет выпуска облигационных (в том числе конвертируемых) займов. Насколько нам известно, в настоящее время Центральный банк работает над упрощением механизма первичного размещения банковских акций. Также рассматривается вопрос об изменении требований для желающих вывести свои акции на открытый рынок - банк должен иметь собственный капитал более 2,5 млрд. рублей и быть зарегистрирован как открытое акционерное общество.

Особой формой наращивания собственных ресурсов и источником для роста активов является субординированное кредитование, служащее для банков одним из способов привлечения долгосрочных (не менее 5 лет) заимствований. Но такая процедура капитализации, к сожалению, не может рассматриваться как универсальное средство, поскольку средние и мелкие банки не смогут ее реализовать в силу выработанных стандартных подходов.

Наряду с вышеперечисленными существуют и иные меры, о которых необходимо упомянуть. В первую очередь это увеличение капитализации банков за счет использования средств пенсионных фондов. Они могут быть вовлечены в банковский оборот, например, путем их размещения в ипотечные ценные бумаги. Впрочем, пенсионные средства имеют достаточно конкретную целевую направленность, поэтому прежде всего должны быть созданы соответствующие регулирующие механизмы. С другой стороны, доверить пенсионные средства государство сможет далеко не каждому, а значит, и воспользоваться ими как долгосрочной ресурсной базой смогут только единичные крупные банки, что заведомо создает неравноправные условия для участников банковского рынка. Установление временных льгот для реинвестирования налога на прибыль в собственный капитал могло бы стать одной из форм стимулирования роста банковского сектора с помощью государства.

РЕГИОНАЛЬНАЯ ЭКСПАНСИЯ И СОЦИАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ

Задача капитализации и увеличения ресурсной базы побуждает банки проводить агрессивную политику по обеспечению своего присутствия в регионах. Одной из важнейших составляющих стратегического развития в регионах является создание и внедрение продуктов по оказанию розничных услуг. Несмотря на значительное увеличение объема розничных услуг, их среднедушевое потребление в России продолжает оставаться намного ниже, чем в развитых странах. Кроме того, наблюдается географическая диспропорция в насыщенности рынка такими банковскими продуктами - в столичных городах и в ряде региональных центров рынок развит несравнимо лучше, чем в целом по России.

Динамично развивающееся ипотечное жилищное кредитование в регионах позволяет рассчитывать на позитивные сценарии развития модифицированных ипотечных программ, рассчитанных на широкий круг клиентов, на фоне снижения процентных ставок, увеличения сроков кредитования и использования различных форм погашения долгов.

УСПЕШНОЕ РАЗВИТИЕ СЕГОДНЯ И ЗАВТРА

Сегодня основные игроки банковского сектора уже заняли свои ниши, специализируясь на конкретных видах услуг - розничном, ипотечном, инвестиционном кредитовании или на других видах, характерных для того или иного банка. Специализация оказываемых услуг, безусловно, определяет для каждого банка приоритетные направления деятельности. Одним из таких банков, сконцентрировавших круг своих операций на конкретной области, является Межрегиональный инвестиционный банк. Приоритет для ЗАО АКБ "МИБ" - предприятия стратегически важных, капиталоемких и наукоемких отраслей, компании и концерны оборонно-промышленного комплекса, судостроения, а также инновационно-ориентированные структуры, что и определило сферу деятельности банка в банковском секторе. Партнерами и клиентами ЗАО АКБ "МИБ" являются предприятия крупнейших российских корпораций, к числу которых относятся "Рособоронэкспорт", "Концерн средне- и малотоннажного кораблестроения" и многие другие.

Выверенная стратегия развития, основанная на приоритетном направлении деятельности ЗАО АКБ "МИБ", - инвестировании в капиталоемкие, в том числе добывающие, компании и структуры оборонно-промышленного комплекса, в частности судостроения, позволила банку занять устойчивые позиции в банковском секторе и внести свой вклад в экономическое и технологическое развитие нашей страны для обеспечения ее лидерства в будущем.


1.2. Банковские инструменты и услуги
1.12.2006. Конец года — самое время приобрести автомобиль в кредит. В это время многие банки совместно с автосалонами предлагают беспроцентные автокредиты и займы без первоначального взноса. Правда, воспользоваться этими кредитами можно лишь при покупке отдельных марок авто в определенных автосалонах.

Сейчас спецпрограммы на покупку автомобилей на льготных условиях предлагают более десятка столичных банков. Среди них Московский кредитный банк, Собинбанк, “Союз” и другие. Некоторые из них имеют в арсенале по нескольку таких программ. К примеру, Международный московский банк (ММБ) только в Москве предлагает около 30 специальных программ автокредитования.

Банкиры говорят, что эти программы пользуются повышенным спросом. “На сегодняшний день 75-80% выдаваемых банком автокредитов приходится на долю специальных программ”, — отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов.

Это не удивительно, ведь эти программы предусматривают определенные льготы для клиентов, например сниженные по сравнению с обычными займами проценты по кредиту, займы на полную стоимость авто, т. е. без первоначального взноса. Стопроцентный кредит на авто выдают банк “Авангард”, Московский кредитный банк, банк “Cоюз”, МДМ-банк, Собинбанк, Импэксбанк, Промсвязьбанк и др. По словам директора департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислава Волошина, кредиты без первоначального взноса подходят для клиентов, которые не имеют накоплений, но обладают достаточным ежемесячным доходом.

Наиболее привлекательны для автолюбителей беспроцентные кредиты. Однако, по словам начальника управления автокредитования МДМ-банка Елены Бушняковой, их существенным минусом является обязательный первоначальный взнос не менее 40-50%. На оставшуюся часть стоимости автомобиля дилер предоставляет покупателю беспроцентную рассрочку до трех лет.

Но материальная выгода тут очевидна. Например, в Финансбанке при покупке в кредит иномарки стоимостью в $10 000 и при первоначальном взносе 40% на срок 12 месяцев по условиям стандартной программы кредитования “Классика-Премиум” переплата составит $228 по сравнению со спецпрограммой.

Банки и автосалоны позаботились и о том, чтобы заемщикам, получившим беспроцентный кредит, не пришлось иметь дело с налоговыми службами. Ведь согласно Налоговому кодексу клиент, взяв кредит со ставкой менее 9% в валюте или 3/4 ставки рефинансирования (11% годовых), получает материальную выгоду в виде экономии на процентах. Она-то и облагается налогом по ставке 35%. По словам старшего специалиста по маркетингу управления автокредитования Финансбанка Ильхама Хатыпова, банк предлагает клиенту подписать стандартный кредитный договор со ставкой 9% годовых, а на причитающуюся по нему сумму процентов автосалон предоставляет клиенту скидку. В этом случае заемщик ежемесячно будет выплачивать банку такую же сумму, как по кредиту с нулевой ставкой, подчеркивает Бушнякова.

А вот беспроцентный автокредит в банке “Авангард” предоставляется с помощью кредитной карты с graсe-period и установленным лимитом в размере стоимости желаемого автомобиля. “Таким образом клиент освобождается от налогов: в соответствии с нормами Налогового кодекса доход, полученный по кредитным картам в течение беспроцентного периода, не является материальной выгодой”, — отмечает вице-президент банка “Авангард” Сергей Тараканов.

Однако не стоит забывать, что беспроцентный кредит не совсем бесплатен. Такой заем наряду с обычными кредитами не отменяет ежемесячные комиссии за ведение счета, единоразовые банковские сборы, а также обязательную страховку автомобиля, который передается банку в залог. В среднем размер комиссии за выдачу кредита составляет $100-200. Годовой страховой полис каско для автомобиля может обойтись в 4-15% его стоимости. Впрочем, сумма страховки может быть включена в сумму кредита. “В нашей программе "Все включено" в сумму кредита входит стоимость полиса каско и ОСАГО”, — говорит директор департамента розничных банковских продуктов “Абсолют Банка” Эмиль Юсупов. По его словам, эта программа интересна тем заемщикам, которые не хотят при покупке автомобиля нести никаких трат.

Компанию, в которой необходимо застраховать автомобиль, клиент сможет выбрать из перечня аккредитованных при банке страховых компаний-партнеров.

“Спецакции позволяют производителям и автосалонам скорее реализовать машины, выпущенные в уходящем году”, — отметила директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Хоркина.

“Однако автокредиты на спецусловиях нередко предлагаются в течение ограниченного времени — месяца или двух — и действуют на ограниченное количество автомобилей конкретной марки и модели”, — предупреждает Тараканов. Срок действия программ многих банков истекает в конце декабря этого года. Тем, кто не успеет сделать покупку в отведенные сроки, не стоит отчаиваться: очень часто банки продлевают свои спецакции или заменяют их другими.

Кроме того, наряду с предновогодними спецпрограммами в некоторых банках (“Авангард”, “Ренессанс Капитал”, Промсвязьбанк, Финансбанк, МДМ-банк, Импэксбанк) имеются и постоянно действующие. В ближайшие дни автокредит без первоначального взноса предложит Банк Москвы совместно с салоном “GM-Автоваз”.


Каталог: files
files -> Урок литературы в 7 классе «Калейдоскоп произведений А. С. Пушкина»
files -> Краткая биография Пушкина
files -> Рабочая программа педагога куликовой Ларисы Анатольевны, учитель по литературе в 7 классе Рассмотрено на заседании
files -> Планы семинарских занятий для студентов исторических специальностей Челябинск 2015 ббк т3(2)41. я7 В676
files -> Коровина В. Я., Збарский И. С., Коровин В. И.: Литература: 9кл. Метод советы
files -> Обзор электронных образовательных ресурсов
files -> Внеклассное мероприятие Иван Константинович Айвазовский – выдающийся художник – маринист Цель
  1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   52

  • Обзор наиболее важных событий, решений и оценок
  • 1.3. Макроэкономическая ситуация и банки
  • 2.3. Вопросы надзора и регулирования банковской деятельности